Kinh nghiệm vay tiền mua nhà trả góp tránh các sai lầm thường gặp

02/01/2019 17:54
Mua nhà khi tài chính chưa đủ 100% có lẽ là điều không còn hiếm gặp vào thời điểm hiện nay. Vậy nếu có ý định mua nhà theo phương thức trả góp bạn cần lưu ý điều gì? Tham khảo ngay bài viết sau đây của Blog Adayroi để tích lũy thêm kinh nghiệm vay tiền mua nhà các bạn nhé!

1. Có nên vay tiền mua nhà trả góp ngân hàng không

Đối với nhiều cặp vợ chồng trẻ hiện nay, mua nhà trả góp là một trong những lựa chọn tối ưu khi năng lực tài chính chưa cho phép. Vậy nên vay tiền ngân hàng mua nhà trả góp là phương án giúp họ giải quyết được những khó khăn đó ở thời điểm hiện tại.

Theo kinh nghiệm vay tiền với mục đích mua nhà của nhiều người hiện nay thì khi thời gian cho vay càng dài thì số tiền gốc mà người vay phải trả hàng tháng sẽ càng được giảm đi. Vì vậy, người vay sẽ có được lợi thế đó là số tiền phải trả theo thỏa thuận vay ít đi và áp lực trả nợ cũng được giảm bớt rất nhiều.

Vay tiền ngân hàng cho mục đích mua nhà trả góp

Vay tiền ngân hàng cho mục đích mua nhà trả góp (Nguồn: linkedin.com )

Theo quy luật vay tiền ngân hàng để mua nhà trả góp thì khách hàng không nên vay quá 50% giá trị của căn nhà. Đồng thời, số tiền mà bạn phải trả hàng tháng cũng nên được kiểm soát và không vượt quá một nửa thu nhập của cả gia đình. Điều này sẽ giúp bạn vừa có thể đủ kinh tế để trả nợ ngân hàng mỗi tháng vừa có thể đảm bảo nhu cầu sinh hoạt của gia đình mình.

Nhiều người cho biết kinh nghiệm vay tiền mua nhà của họ đó là nếu mức thu nhập của hai vợ chồng vào khoảng 12 triệu/tháng thì mức tiền trả cho tổ chức tín dụng chỉ nên rơi vào khoảng 50%. Con số này tương đương với việc số tiền bạn phải trả mỗi tháng cho căn nhà trả góp của mình là 6 triệu đồng.

Tuy nhiên, nếu trả cho ngân hàng lên tới 70% tổng số thu nhập thì bạn chỉ còn lại 30% tương đương với 3,6 triệu đồng để chi tiêu cho gia đình. Ngoài ra, có nhiều trường hợp bạn vẫn còn đang trong quá trình trả góp khi mua các thiết bị điện tử - công nghệ cao cấp trước đó. Vì vậy, trước khi quyết định có nên vay tiền ngân hàng để mua nhà trả góp hay không, bạn cần cân nhắc kỹ điều này.

2. Kinh nghiệm giúp "nhẹ gánh nặng" khi mua nhà vay tiền trả góp

2.1 Xác định nhu cầu mua nhà dự án hay nhà thổ cư

Nếu gia đình bạn có thu nhập ở mức trung bình thì nên tham khảo kinh nghiệm vay tiền mua nhà của bạn bè hoặc người thân đã từng mua trước đó. Vậy nên việc xác định nhu cầu mua nhà dự án hay nhà thổ cư cũng là một vấn đề khá quan trọng mà khách hàng quan tâm. Hiện nay, hình thức nhà dự án đã được nhà đầu tư đưa ra những chương trình ưu đãi vô cùng hấp dẫn.

Xác định nhu cầu mua nhà dự án hay nhà thổ cư

Xác định nhu cầu mua nhà dự án hay nhà thổ cư (Nguồn: datnencanhocantho.com)

Nếu các bạn mua nhà dự án, chắc chắn sẽ nhận được sự giúp đỡ và tạo điều kiện của chủ đầu tư khi thanh toán chi phí mua nhà. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng giúp bạn giải ngân theo từng đợt để chủ đầu tư và khách hàng có thể kịp tiến độ bàn giao dự án. Vì vậy, nếu mua nhà theo cách này, những khó khăn về tài chính của khách hàng sẽ được giảm bớt đi rất nhiều.

2.2 Đừng mua nhà kiểu "tay không bắt cướp"

Thực tế hiện nay, các ngân hàng có thể cho khách hàng vay tới 70 - 80% tổng giá trị của căn nhà. Vì vậy, nếu xác định mua nhà, các bạn chỉ cần chuẩn bị 20 - 30% số tiền phải chi trả. Dù vậy, nhiều người Việt vẫn quyết liều mua nhà trong khi trong tay chẳng có đồng nào. Bởi họ nghĩ rằng chỉ cần mua được nhà, mọi thứ còn lại sau đó sẽ tính.

Tuy nhiên, mua nhà kiểu này thường khiến gia chủ gặp nhiều rủi ro khi số tiền mua nhà quá lớn còn trong tay lại đang có số vốn là 0 đồng. Vậy nên, “tay không bắt cướp” là kiểu mua nhà nguy hiểm và thực sự không nên đối với các gia đình hiện nay.

Đừng mua nhà kiểu "tay không bắt cướp"

Đừng mua nhà kiểu "tay không bắt cướp" (Nguồn: dennybrandt.com)

Nhiều cán bộ tín dụng đã tư vấn kinh nghiệm vay tiền mua nhà đó là khách hàng không nên tự tin đi vay nếu trong tay chỉ có tài sản thế chấp. Bởi điều quan trọng khi đi vay đó là không phải bạn vay được bao nhiêu tiền mà đó là bạn đã có phương án trả nợ chưa? Trong thực tế, nhiều gia đình không thể trụ vững sau khi hàng tháng đã trừ các khoản nợ vay ngân hàng thì số tiền còn lại không thể đủ để chi tiêu cho sinh hoạt gia đình.

Do vậy, “tỷ lệ vàng” mà các chuyên gia tài chính khuyên bạn bạn khi đi vay tiền ngân hàng để mua nhà trả góp đó là 30 - 40%. Con số này vừa có thể đảm bảo cho bạn đủ khả năng chi trả số tiền nợ hàng tháng vừa đảm bảo chi phí sinh hoạt cho cả gia đình. Đồng thời, tỷ lệ này cũng giúp bạn tránh khỏi “bẫy lãi suất” khi vay ngân hàng trong một thời gian dài.

2.3 Vay mua rồi cho thuê lại chính căn nhà đó

Đây là cách mà khá nhiều khách hàng mua nhà đã áp dụng để có thể giảm bớt áp lực trả nợ ngân hàng mỗi tháng. Tuy nhiên, phương pháp này chỉ dành cho những người có thể ở tạm với bố mẹ hoặc có thể đã có một chỗ ở khác và sử dụng căn nhà mới mua như một cách để kinh doanh.

Nhiều cặp vợ chồng trẻ hiện nay cũng đã sử dụng cách vay mua rồi cho thuê lại chính căn nhà đó. Điều này giúp họ hàng tháng có thêm khoản thu nhập để trả nợ ngân hàng và đồng thời vẫn được đứng tên chủ sở hữu của căn nhà đó. Vì vậy, đây cũng là một cách giải quyết bài toán vay tiền ngân hàng mua nhà trả góp.

2.4 Cố gắng hết sức để tất toán trước hạn

Những món nợ cứ đến đều đặn hàng tháng khiến bạn mệt mỏi, những chính nó cũng là động lực để bạn cố gắng hơn trong công việc để có thể tất toán trước hạn. Nhờ đó, bạn cũng có thể đạt được nhiều thành công hơn trong công việc cũng như cuộc sống của mình.

Bên cạnh đó, điều bạn cần quan tâm đó là nghiên cứu kỹ những điều khoản tất toán trước hạn khi thực hiện vay ngân hàng. Bởi thực tế hiện nay có nhiều khách hàng không cần sử dụng hết số thời gian vay để trả nợ mà họ có thể tất toán trước khi có đủ khả năng. Vậy nên, các bạn đừng tiếc chi phí trả nợ trước hạn mà mình có thể làm được vì nó sẽ mang đến rất nhiều thuận lợi mà bạn không nghĩ đến.

Cố gắng hết sức để tất toán trước hạn

Cố gắng hết sức để tất toán trước hạn (Nguồn: minhdailoc.vn)

2.5 Chọn các chương trình ưu đãi từ ngân hàng để quyết định vay

Đa số các chương trình ưu đãi cho khách hàng khi vay tiền mua nhà hiện nay chủ yếu tập trung vào yếu tố lãi suất. Cùng với đó là kết hợp các chương trình quà tặng cũng như ưu đãi giảm giá của các dự án thông qua sự hợp tác chặt chẽ giữa các ngân hàng và chủ đầu tư. Vì vậy, với những dự án nhà ở thực hiện chương trình ưu đãi này sẽ giúp khách hàng của họ giải quyết được những khó khăn trong việc phải chi trả các khoản nợ.

2.6 Soi kỹ hợp đồng vay vốn

Hợp đồng là văn bản được ký bởi sự thỏa thuận và tự nguyện của hai bên. Vì vậy, trước khi đặt bút ký vào bản hợp đồng vay vốn mua nhà, các bạn hãy nhớ giới hạn mức độ tối đa mà khả năng tài chính của bạn có thể đáp ứng được.

Đồng thời, lên kế hoạch thanh toán nợ trong tương lai cũng là điều mà bạn nên làm để đảm bảo chất lượng cuộc sống của gia đình không bị ảnh hưởng. Hơn nữa, việc cân chỉnh giữa thu nhập cá nhân và những nhu cầu tài chính ngắn hạn, dài hạn cũng như lưu ý đến sự thay đổi lãi suất cho vay cũng là việc bạn phải cập nhật thường xuyên.

2.7 Tận dụng vay người thân, bạn bè

Các khoản vay từ bạn bè, người thân là chính là những khoản vay “sinh lời” vì gần như đây là số tiền mà bạn không phải trả lãi hàng tháng hoặc nếu có thì đó cũng là mức lãi suất vô cùng tập. Tuy nhiên, vay người quen cũng khiến bạn gặp phải một số khó khăn và áp lực vô hình khác về thời hạn trả nợ. Bởi người cho vay có thể cần đến số tiền đó bất cứ lúc nào và bạn phải cố gắng để hoàn trả lại cho họ khoản vay đó.

Sở hữu căn hộ khi chưa đủ tài chính bạn có thể vay người thân, bạn bè

Sở hữu căn hộ khi chưa đủ tài chính bạn có thể vay người thân, bạn bè (Nguồn: cafeland.vn)

3. Kinh nghiệm vay tiền để mua nhà dự án

3.1 Phải tính toán khả năng chi trả

Một trong những kinh nghiệm vay tiền mua nhà đó là phải tính toán khả năng chi trả của mình đối với từng khoản vay. Bởi vì bên cạnh số tiền phải trả cho các tổ chức tín dụng hàng tháng, các bạn còn phải cân đối các khoản chi tiêu trong gia đình. Vậy nên theo nguyên tắc này, các ngân hàng cũng đã đưa ra những cách tính toán để đưa ra số tiền vay phù hợp cho khách hàng và tỷ lệ nợ trên tổng thu nhập của họ.

Cách để bạn có thể tăng hạn mức vay (tức là số tiền vay) đó là kéo dài khoảng thời gian vay vốn. Tuy nhiên, nếu áp dụng cách này, các bạn phải cân nhắc để có thể lựa chọn được kỳ hạn vay hợp lý vì nếu thời gian vay dài thì số tiền lãi mà bạn phải trả hàng tháng cũng kéo dài hơn. Đồng thời, chi phí vay vốn ban đầu cũng tăng lên đáng kể theo thời gian.

3.2 Xác định đúng khoản cần vay chính xác

Khi vay, các bạn có thể sử dụng những tài sản sẽ được hình thành từ vốn hoặc các bất động sản mà mình đang sở hữu để làm tài sản bảo đảm cho ngân hàng. Hiện nay, các tổ chức tín dụng có thể cho khách hàng của mình vay tới 70% tổng giá trị tài sản của căn nhà mà bạn muốn mua.

Vì vậy, ngân hàng cần xác định được ngân sách trả tiền vay với mục đích mua nhà hàng tháng. Bên cạnh đó là xác định số tiền tối đa mà ngân hàng có thể cung cấp để bạn có thể chọn mua một căn hộ phù hợp với sở thích và khả năng kinh tế của mình.

Xác định đúng khoản cần vay chính xác

Xác định đúng khoản cần vay chính xác (Nguồn: thebank.vn)

3.3 Tìm hiểu và cân nhắc các chương trình vay mua nhà

Hiện nay, để tăng tính cạnh tranh và thu hút khách hàng, các ngân hàng thường tung ra các gói hỗ trợ vay mua nhà trả góp với lãi suất vô cùng hấp dẫn. Tuy nhiên, vay tiền ngân hàng mua để nhà trả góp với lãi suất thấp không đồng nghĩa với việc đó là khoản vay rẻ.

Vì vậy, trước khi thực hiện thủ tục vay ngân hàng, các bạn nên tìm hiểu kỹ và cân nhắc các chương trình vay mua nhà. Các bạn có thể đặt ra những câu hỏi như lãi suất này sẽ được kéo dài trong bao lâu hay lãi suất sau thời gian khuyến mại sẽ rơi vào mức bao nhiêu….

Các chương trình vay mua nhà hiện nay rất phổ biến

Các chương trình vay mua nhà hiện nay rất phổ biến (Nguồn: thebank.vn)

Cùng với đó, phương thức tính lãi đối với các khoản vay ngân hàng cũng được áp dụng theo lãi suất thả nổi hoặc lãi suất cố định. Nếu là lãi suất thả nổi thì nó sẽ được thực hiện theo chu kỳ trong bao lâu và số tiền lãi được tính trên dư nợ gốc hay theo dư nợ ở mức giảm dần. Đây chính là kinh nghiệm vay tiền mua nhà mà nhiều người đã áp dụng mà mang lại hiệu quả khả quan.

3.4 Tìm hiểu về quy định không trả nợ trước hạn trong gói vay

Khi vay tiền ngân hàng để mua nhà trả góp, nếu đồng ý tham gia gói tín dụng ưu đãi mà ngân hàng đưa ra thì khách hàng thường phải cam kết sẽ không tất toán trước hạn trước một khoảng thời gian nhất định. Vì vậy, nếu bạn muốn tất toán khoản vay sớm hơn thời hạn đó thì bạn sẽ phải chịu mức phí phạt nhất định vì vi phạm cam kết.

Do đó, khi tiến hành lựa chọn khoản vay để mua nhà dự án, các bạn hãy tìm hiểu thật kỹ về quy định không trả nợ trước thời hạn trong gói vay thông qua nhân viên ngân hàng. Điều này sẽ giúp bạn đưa ra kế hoạch trả nợ trả nợ cũng như cân bằng chi tiêu trong gia đình một cách hợp lý.

3.5 Chuẩn bị hồ sơ vay mua nhà

Hồ sơ khi khách hàng vay tiền mua nhà trả góp gồm có những loại giấy tờ cần thiết sau:

Đơn đề nghị vay vốn và tài liệu chứng minh thu nhập của người vay (đó có thể là hợp đồng lao động, sổ lương, giấy đăng ký kinh doanh hoặc giấy chứng nhận tham gia góp vốn,...).

Chứng minh được nhân thân và địa chỉ cư trú hiện tại của mình (một số loại giấy tờ phục vụ cho việc chứng minh này như: chứng minh nhân dân, hộ khẩu, đăng ký kết hôn hoặc chứng nhận độc thân,...).

Bên cạnh đó, các bạn cần đảm bảo tài sản đảm bảo khi vay tiền ngân hàng để mua nhà trả góp như sổ tiết kiệm, các loại bất động sản mà mình đang sở hữu. Các loại giấy tờ chứng minh được mục đích vay vốn của khách hàng như: hợp đồng mua bán nhà, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất,... cũng cần được chuẩn bị trước khi thực hiện hợp đồng vay vốn với ngân hàng.

3.6 Trung thực khi cung cấp thông tin vay mua nhà

Quy trình xét duyệt hồ sơ vay vốn cấp tín dụng của ngân hàng sẽ được thực hiện bởi nhiều bộ phận có nghiệp vụ khoa học và tính chuyên nghiệp vô cùng cao. Vậy nên, trong quá trình làm việc với ngân hàng, các bạn nên hợp tác và chia sẻ trung thực về các yếu tố quan trọng như mức thu nhập hiện tại, tài sản thế chấp và mục đích vay vốn.

Hầu hết các hoạt động cấp tín dụng hiện nay thường được thực hiện dựa trên niềm tin giữa khách hàng và đơn vị cho vay. Vì vậy, khi khách hàng kê khai chính xác trung thực những thông tin này sẽ giúp ngân hàng đưa ra những giải pháp có lợi cho bạn trong quá trình vay và trả nợ hàng tháng.

Trung thực khi cung cấp thông tin vay mua nhà

Trung thực khi cung cấp thông tin vay mua nhà (Nguồn: vaymuanha.org)

3.7 Tìm hiểu về gói bảo hiểm đi kèm khoản vay

Theo kinh nghiệm vay tiền mua nhà hiện nay được nhiều người chia sẻ thì bạn nên tìm hiểu kỹ về các gói bảo hiểm đi kèm với những khoản vay mà bạn sắp sửa thực hiện với ngân hàng. Nếu căn hộ là tài sản thế chấp của bạn nhưng trong đang quá trình hoàn thiện thì người vay phải mua bảo hiểm con người cho chính mình.

Mức phí cho khoản bảo hiểm này vào khoảng 0,3% tổng số tiền vay/năm. Đây là mức phí thông dụng của đa số các tổ chức bảo hiểm hiện nay. Đồng thời, mức phí này sẽ được tính trước hàng năm căn cứ vào kế hoạch đã được quy định trong hợp đồng cho vay. Vì vậy, mức phí này sẽ được giảm dần qua các năm dựa trên số dư nợ còn lại mà bạn phải thanh toán cho ngân hàng.

Để sở hữu căn nhà mơ ước ngoài việc chọn được nơi ở lý tưởng thì bạn còn cần có một phương án tài chính khả quan để đảm bảo cuộc sống tương lai. Hy vọng với những kinh nghiệm vay tiền mua nhà trả góp mà Blog Adayroi vừa chia sẻ các bạn sẽ đưa ra được những lựa chọn đúng đắn nhất. Chúc các bạn sớm tìm được tổ ấm cho cho cả gia đình.